触不可及的“平均数”：我们为何如此“缺钱”？什么是杠杆证券

在中国，总有一些“精打细算”的身影，他们如同生活的智者，将每一分钱都用在刀刃上。小区里的张哥便是其中一员，即便月入一万五，他的衣橱里依然是几十块的T恤，外卖只选择满减优惠，连日常饮品都吝于购买。当被问及为何如此节俭，他道出心声：“总得为将来打算，孩子的教育、老人的医药费，哪一样不烧钱？” 然而，即使如此，他坦言，“真要一次性拿出三十万，我还是得费一番周折——要么跟亲戚朋友们开口借，要么提前取出定期存款，损失掉不少利息。”

张哥的窘境并非孤例。2025年上半年，全国居民存款总额已悄然突破131.9万亿元。若按三口之家推算，人均存款看似已近30万。然而，这“平均数”正如班级里那被尖子生拉高的平均分，大多数家庭的实际存款，其实远未达标。真正能够从容应对大额支出，一次性拿出30万现金的家庭，数量上远比想象的要少。

数据警示：八成家庭的“三十万”鸿沟

来自央行的权威数据揭示了一个令人警醒的事实：截至2025年6月，存款超过30万元的家庭，占比仅为13%。全国约有4.95亿个家庭，这意味着能一次性拿出这笔巨款的家庭，大约只有9500多万户。其余超过八成的家庭，一旦面临突如其来的巨额开销——譬如孩子出国留学所需的昂贵学费，或是老人急需的大型手术费用，将陷入难以筹措资金的困境。

展开剩余82%

财富分配的严重不均，更是加剧了这一现实。根据招商银行此前的调查，全国80%的存款，竟集中在2%的极少数人手中。以某大型银行2024年的数据为例，其13万亿元的庞大存款中，2%的高净值客户独占了10万亿元，而其余98%的储户，仅能瓜分剩余的3万亿元。如此悬殊的差距，直接导致了大多数普通家庭的存款，可能仅够维持数万元的应急之用，30万的数额，自然遥不可及。

五座大山压顶，存款何以为继？

究竟是什么原因，让如此多的家庭在面对30万的现金时捉襟见肘？高昂的生活成本和持续的经济压力，构成了五座难以逾越的“大山”。

1. 沉重的房贷，压垮存款的希望

对于绝大多数中国家庭而言，购置房产往往意味着“六个钱包”——即夫妻双方父母及祖父母辈的积蓄，被悉数掏空，同时还要背负二三十年的沉重房贷。以二线城市为例，一套100平方米的住房，首付即需五六十万元，而月供少则四五千，多则上万元。反观普通工薪阶层，月收入通常仅为五六千元，扣除房贷后，所剩无几，勉强维持日常开销。

邻居李姐一家的经历便是生动写照。夫妻俩月收入共计一万二，每月房贷就占去7000元。剩余的5000元，不仅要负担孩子的成长开销，还要支付物业费、购买生活必需品，月月精光，沦为“月光族”。她无奈地表示：“别提30万，就是3万元的存款，我也得攒上大半年，而且还得祈祷这期间别有任何意外发生。”

2. 养育子女的高昂成本，从出生到求学，无止境的花销

如今，养育一个孩子已远非“添双筷子”那般简单。从怀孕之初，各项开销便接踵而至：产检费用动辄数百元，分娩住院则需数千元，若是选择剖腹产，费用更是成倍增长。孩子出生后，开销更是“指数级”攀升：一罐奶粉价格便高达三百多元，一包尿不湿也需几十元。满月之后，早教班的报名更是常态，一节课动辄百元，每周两三节课下来，便是不小的开销。

孩子步入校园后，教育支出更是如无底洞。幼儿园每月学费便高达三四千元，若再辅以钢琴、绘画、舞蹈等两三个兴趣班，一年下来便需两三万元。即便小学免学费，但课外辅导、学区房、校服、研学旅行等各项费用，依然构成不小的负担。我的同事王哥，孩子刚上小学三年级，他曾给我算过一笔账：“每年在孩子身上的花费至少要5万元，相当于我半年的工资，哪里还有余钱存？”

更甚者，为了让孩子“不输在起跑线上”，许多家长选择送孩子就读昂贵的私立学校，或是支持出国留学。随便一项，都可能花费数十万元，家庭的存款早已被“提前预支”。

3. 大城市的高消费陷阱，工资到手即“蒸发”

在北京、上海、广州、深圳等一线城市打拼的年轻人们，更是“存不下钱”的重灾区。首先，高昂的房租便占据了收入的绝大部分。市中心一个单间的合租，月租金便在三四千元。若想追求更舒适的生活空间，整租一套一居室，租金更是轻松破万。其次，餐饮费用同样不菲：随手点一份外卖，二三十元打不住；午餐在公司楼下吃碗面，也需二十多元。粗略计算，一个月的餐饮支出至少要三千元。

此外，交通费（地铁、打车）每月约五百元，水电费两百元，添置衣物、购买护肤品、朋友聚餐等杂项开支，又是一笔千元以上的开销。我的表哥在上海工作，月薪两万，他曾无奈地表示：“每月房租6000元，吃饭3000元，交通500元，再加上零零散散的开销，到手工资几乎没有捂热的机会，一年能攒下2万元就算不错了，想攒够30万，得不吃不喝15年。”

即使在新一线城市，消费水平也同样不容小觑。例如成都、杭州，虽然房租相较一线城市略低，但也需两千多元。再加上其他各项生活开销，普通上班族想要存钱，难度依然很大。

4. 年轻人的债务困境，储蓄成奢望

当下的90后、00后，普遍追求高品质生活，然而收入增长却未能跟上消费步伐。数据显示，近九成90后存在负债，人均负债额达12.7万元，约相当于一年半的工资。他们或背负着信用卡账单，或偿还着网贷，能在不负债的情况下保持收支平衡已属不易，更遑论存钱。

我的表弟刚工作三年，月薪8000元，却背负了8万元的信用卡债务。最新款电脑1万元，换手机8000元，与朋友的三亚之旅5000元，日常吃穿用度也大多依赖信用卡。他坦言：“每个月工资刚发，首要任务就是还信用卡。剩下的钱够花就不错了，30万的存款，想都不敢想，能把债还清就谢天谢地了。”

5. 养老与医疗的未雨绸缪，不敢轻易消费

即使部分家庭能够积累一些储蓄，也往往不敢轻易动用。他们深知，一旦老人突发疾病，或是自身年老体衰，没有充足的医疗保障，将是灾难性的打击。根据《中国老龄事业发展报告2025》，近四成的60岁以上老年人，正因经济压力而感到焦虑。许多中年人为了应对未来的养老和医疗支出，宁愿省吃俭用，将钱存起来，也不敢随意消费。然而，即便如此，积攒30万元也需要数年时间。

以我的父母为例，退休金加起来每月8000元，却总是精打细算，舍不得花钱。衣服一件穿好几年，买菜专挑打折的，生病了能扛就扛，实在不行才去医院。他们常说：“得留着钱防大病，万一以后需要住院，没有存款怎么办？”

幸福不只看存款，别被数字绑架

其实，不必过于纠结能否一次性拿出30万。北京大学的研究表明，当家庭年收入超过35万元后，金钱对幸福感的提升作用会逐渐减弱。小区里的王阿姨，退休金每月仅4000多元，却每年坚持拿出1万元用于旅游——春天赴云南赏樱，秋天前往北京观赏红叶。她乐呵呵地说：“钱存着只是冰冷的数字，花出去看风景、陪伴家人，才是实实在在的幸福。”

而且，许多家庭的资产主要体现在房产上。虽然账面资金可能不多，但拥有房产本身就是一种财富。真正的财务健康，并非仅仅取决于存款数字的多少，更在于是否具备应对风险的能力。例如，为自己储备3-6个月的生活应急金，配置一份适合的保险，并合理规划支出：少购买不必要的物品，适当减少高消费的频率，循序渐进地积累财富。

因此什么是杠杆证券，不必因为“拿不出30万”而徒增焦虑。只要日子过得安稳，能够从容应对日常开销和突发状况，家人健康平安，就已经足够幸福。毕竟，幸福的源泉，从来都不是银行账户上冰冷的数字，而是全家和睦，能够舒心享受生活中的点滴美好。"

发布于：天津市

• 什么是杠杆证券